保險(xiǎn)理財(cái)以防“暗礁”

2009年，各大財(cái)經(jīng)網(wǎng)站和眾多財(cái)經(jīng)媒體最熱門(mén)的話題之一就是“保險(xiǎn)產(chǎn)品回歸保障”。“保險(xiǎn)產(chǎn)品回歸保障”看似客觀理性的呼聲，卻從一個(gè)側(cè)面揭露了保險(xiǎn)行業(yè)多年來(lái)在國(guó)人心目中客觀存在的誤區(qū)。

在國(guó)人看來(lái)，保險(xiǎn)就是投資理財(cái)，將會(huì)帶來(lái)很高的投資收益。多年來(lái)就是這種錯(cuò)誤的觀點(diǎn)一直蒙蔽著國(guó)人的眼睛。也正是由于這種觀點(diǎn)的存在，才會(huì)在短短幾年的時(shí)間里，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)競(jìng)掀起兩次投資型保險(xiǎn)的集體退保潮。

回歸保障

保險(xiǎn)確實(shí)是有投資理財(cái)和保全財(cái)富的功能，但是保險(xiǎn)最本質(zhì)的功能還是保障。如果把保險(xiǎn)比作是游泳衣，那么保險(xiǎn)的保障功能就是游泳衣所具有的遮羞布功能。而投資理財(cái)和保全財(cái)富的功能充其量也就是讓我們的游泳衣穿起來(lái)顯得更貼身美觀、更時(shí)尚華麗而已。

當(dāng)然，世界上也確實(shí)存在一部分有裸泳習(xí)慣或者僅要美觀和時(shí)尚的人。這些人，也只有到潮水退去或者當(dāng)他們浮出水面的時(shí)候，才會(huì)顯現(xiàn)出窘迫和無(wú)奈，他們也才會(huì)理解什么叫做無(wú)助和羞慚。

其實(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品不論怎樣變化，不論是投資型保險(xiǎn)還是保障型保險(xiǎn)，不論我們賦予它多么齊全的功能和多么華麗的名稱，它就解決一個(gè)問(wèn)題，那就是經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。這個(gè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題包括個(gè)人的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題、家庭的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題、社會(huì)的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，甚至是一個(gè)民族和國(guó)家的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。比如個(gè)人保險(xiǎn)解決的就是個(gè)人和家庭的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，社會(huì)保險(xiǎn)解決的就是社會(huì)大眾的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，國(guó)際貨幣基金組織解決的是國(guó)家的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。

認(rèn)清本質(zhì)功能

我們永遠(yuǎn)要牢記，投資理財(cái)不是保險(xiǎn)的強(qiáng)項(xiàng)。就保險(xiǎn)的投資理財(cái)收益來(lái)講，當(dāng)今市場(chǎng)上有很多投資理財(cái)產(chǎn)品都有可能獲得遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)的投資收益。而唯有保險(xiǎn)的保障功能是市場(chǎng)上獨(dú)一無(wú)二、無(wú)可替代的。

保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能，具體表現(xiàn)在兩個(gè)方面：人身保障和資產(chǎn)保障。其中人身保障包括：對(duì)因疾病或者意外等原因造成的死亡、傷殘、醫(yī)療費(fèi)用以及收入中斷時(shí)給予的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。資產(chǎn)保障包括：對(duì)因意外引起的個(gè)人或者企業(yè)財(cái)產(chǎn)損失的補(bǔ)償；對(duì)因投資失利或者官司纏身引起的個(gè)人或者企業(yè)財(cái)產(chǎn)免遭凍結(jié)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障等。

投資理財(cái)功能客觀存在

不管任何時(shí)候我們都應(yīng)該充分合理的利用保險(xiǎn)的保障功能，使家人和家庭的經(jīng)濟(jì)利益得到最大的保障。但是這并不意味著，追求保險(xiǎn)的保障功能就是否定保險(xiǎn)的投資理財(cái)價(jià)值。

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的投資理財(cái)功能是客觀存在的。雖然現(xiàn)在市場(chǎng)上投資理財(cái)渠道繁多，但是保險(xiǎn)理財(cái)安全穩(wěn)健、保值增值的優(yōu)點(diǎn)依然是其他投資理財(cái)工具無(wú)可替代的。需要注意的是，通過(guò)理財(cái)型保險(xiǎn)進(jìn)行家庭理財(cái)需要一個(gè)系統(tǒng)的規(guī)劃，更需要我們抱持理性的投資心態(tài)和長(zhǎng)期持有的心理準(zhǔn)備。特別是在當(dāng)今的國(guó)際大環(huán)境下，通過(guò)理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行家庭理財(cái)，更是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

重視穩(wěn)健型投資理財(cái)

受美國(guó)的次貸危機(jī)波及，全球股市普遍暴跌，中國(guó)股市指數(shù)由一度的6000多點(diǎn)暴跌至1800點(diǎn)左右，巨額資金瞬間蒸發(fā)，眾多股民被深深套牢。這給投資者上了生動(dòng)的一課：不管在任何時(shí)候，都要守住本金、保住財(cái)富。因此，穩(wěn)健型的投資理財(cái)方式不僅不應(yīng)該被我們忽視和拋棄，反而更應(yīng)當(dāng)成為我們理財(cái)?shù)谋剡x渠道之一。

加之美國(guó)政府為了刺激消費(fèi)，美聯(lián)儲(chǔ)基準(zhǔn)利率于2008年12月16日降至0.25％-0.5％之間，香港金管局的基準(zhǔn)利率也隨即降至0.5％。中國(guó)內(nèi)地為了應(yīng)對(duì)國(guó)際金融市場(chǎng)的變化，一年期存款利率也連續(xù)下調(diào)至2.25％，且還有繼續(xù)下調(diào)的可能。全球基本邁入零利率時(shí)代。

筆者認(rèn)為，在“零利率”時(shí)代，理財(cái)型保險(xiǎn)的投資理財(cái)優(yōu)勢(shì)依然突出，特別對(duì)于下有保底（保證利率2.25％左右），上有浮動(dòng)收益（收益隨保險(xiǎn)公司的盈利狀況水漲船高）的分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)。

其實(shí)，所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品都是家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的一部分。不管是消費(fèi)型，還是理財(cái)型；不管是傳統(tǒng)型，還是分紅和投連型，它們一同構(gòu)成家庭理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)防范基金，是家庭科學(xué)合理財(cái)務(wù)規(guī)劃不可或缺的一部分。

擺正心態(tài)

當(dāng)然，市場(chǎng)上不乏這樣的人，看見(jiàn)某投資理財(cái)產(chǎn)品的收益火爆或者看見(jiàn)別人擁有某理財(cái)產(chǎn)品就有沖動(dòng)購(gòu)買(mǎi)；市場(chǎng)上也不乏這樣的追隨者，看見(jiàn)他人拋掉和自己一樣的投資理財(cái)產(chǎn)品，就盲目跟風(fēng)，“割肉”也在所不惜。這本是人之常情無(wú)可厚非。但是這種行為如果顯現(xiàn)在保險(xiǎn)產(chǎn)品的擁有者身上，那就極為不可取了。

比如，在2007年資本市場(chǎng)極度繁榮的時(shí)候，就存在理財(cái)型保險(xiǎn)持有者退保的案例。他們很多就是幻想自己也可以在股市一夜暴富而籌措資金選擇退保，盡管當(dāng)年保險(xiǎn)公司很多分紅型保險(xiǎn)的年綜合回報(bào)率達(dá)到8％以上。

同樣，在2009年資本市場(chǎng)跌入低谷、很多人士高呼“保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)回歸保障”的今天，依然會(huì)有投保人因不滿意保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品沒(méi)有回報(bào)或者回報(bào)率太低而選擇退保的案例。盡管風(fēng)險(xiǎn)因素?zé)o處不在。盡管一年期存款利率同樣低得可憐。

選擇了退保，損失的不僅僅是金錢(qián)，還涵蓋保障的缺乏、責(zé)任的缺失和情感的蒼白。因此那些僅僅因?yàn)槎唐诘你y行利率下調(diào)或者短期的資本市場(chǎng)低迷而想要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，事實(shí)上卻并不認(rèn)可保險(xiǎn)的意義者，請(qǐng)您擇道而行。

同樣，那些不能客觀理性的理解保險(xiǎn)產(chǎn)品在家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中的作用，而僅僅就是人云亦云，隨波逐流選購(gòu)保險(xiǎn)者，勸您三思而后行。

“保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)回歸保障”本是為國(guó)人明確投保思路的呼聲，希望不要成為投保的“暗瞧”。想要擁有保險(xiǎn)的我們，應(yīng)該對(duì)保險(xiǎn)有一個(gè)充分的認(rèn)識(shí)，理性對(duì)待保險(xiǎn)理財(cái)的投資收益和保險(xiǎn)保障的支出成本，科學(xué)的理解保險(xiǎn)在家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃或者家庭經(jīng)濟(jì)中的作用。只有這樣，才能真正的利用保險(xiǎn)為家庭帶來(lái)長(zhǎng)期、實(shí)質(zhì)的利益。

擁有保險(xiǎn)，哪怕是純消費(fèi)型的長(zhǎng)期保險(xiǎn)，也是一個(gè)中長(zhǎng)期的財(cái)務(wù)規(guī)劃，也需要納入家庭的整體財(cái)務(wù)規(guī)劃中進(jìn)行系統(tǒng)科學(xué)的設(shè)置，和利率是否下調(diào)無(wú)關(guān)，也和資本市場(chǎng)的低迷與否無(wú)關(guān)?？傊?，保險(xiǎn)理財(cái)不應(yīng)隨資本市場(chǎng)短期的波動(dòng)而變化。